ग्राहक है नायक: आलसी भारतीय बैंकिंग के रूपांतरण के लिए तकनीकी डार्विनवाद आधारित नीडोनॉमिक्स ढांचा

प्रो. मदन मोहन गोयल, प्रणेता – नीडोनॉमिक्स एवं पूर्व कुलपति (त्रिवार)
नीडोनॉमिक्स स्कूल ऑफ थॉट (एनएसटी ) के अनुसार आधुनिक भारत वित्तीय परिवर्तन के एक निर्णायक मोड़ पर खड़ा है—एक ऐसा मोड़ जहाँ “आलसी बैंकिंग” के पुराने मॉडल को छोड़कर तकनीक-संचालित, ग्राहक-केंद्रित और नवाचार-प्रधान बैंकिंग व्यवस्था की ओर बढ़ना आवश्यक है। जैसे-जैसे घरेलू बचत व्यवहार बदल रहा है और आर्थिक आकांक्षाएँ विकसित हो रही हैं, भारतीय बैंकिंग क्षेत्र को अपनी मूल्य-व्यवस्था में ग्राहक को नायक के रूप में स्थापित करते हुए इस चुनौती का सामना करना होगा।
आज भारतीय अर्थव्यवस्था एक महत्वपूर्ण संक्रमण से गुजर रही है—बचतकर्ता निवेशक बन रहे हैं और स्थिर पड़ी धनराशि की जगह “गतिशील धन” ने ले ली है। इस उभरते परिदृश्य को एक नई आर्थिक और नैतिक दृष्टि की आवश्यकता है, जिसे नीडोनॉमिक्स अपने मूल्यों—संतुलित उपभोग, जिम्मेदार बचत और दक्ष वित्तीय मध्यस्थता—के माध्यम से प्रदान करता है।
आलसी भारतीय बैंकिंग की समस्या
दशकों तक, पारंपरिक भारतीय बैंकिंग ने विनियमों, प्रवेश बाधाओं और सार्वजनिक विश्वास के आधार पर सहज स्थान प्राप्त किया। लेकिन इस सहजता ने  एनएसटी के शब्दों में “आलसी बैंकिंग” की प्रवृत्ति को जन्म दिया—कम ब्याज जमा पर निर्भरता, विशाल शाखा-जाल और सीमित नवाचार, जबकि ग्राहकों की बदलती आवश्यकताओं के प्रति सक्रियता नगण्य रही।
सबसे गंभीर मुद्दा है उच्च मध्यस्थता लागत। बैंक बचतकर्ताओं और ऋणकर्ताओं के बीच महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं, लेकिन यह भूमिका भारत में अत्यधिक लागत पर निभाई जाती है। दूसरी ओर, म्यूचुअल फंड, मोबाइल-प्रथम फिनटेक और एल्गोरिथ्म-आधारित डिजिटल निवेश प्लेटफॉर्म कहीं अधिक दक्षता और लचीलेपन के साथ कम लागत पर सेवाएँ प्रदान कर रहे हैं।
बैंकों का वह एकाधिकार, जो कभी उन्हें सहज लाभ देता था, तेजी से समाप्त हो रहा है। आज के बचतकर्ता अब केवल बैंक पर निर्भर नहीं हैं। वे  एसआईपी  से लेकर डिजिटल गोल्ड, इक्विटी बाज़ार से लेकर सरकारी बॉण्ड्स तक अनेक विकल्पों का चयन कर रहे हैं—क्योंकि वहाँ है पारदर्शिता, बेहतर रिटर्न और डिजिटल सुगमता।
बचतकर्ता से निवेशक: नीडो-सेविंग्स और नीडो-कंजम्प्शन का उदय
तेजी से बदलते आर्थिक माहौल में भारतीय परिवार अपनी वित्तीय सोच को पुनर्परिभाषित कर रहे हैं। कम ब्याज वाली पारंपरिक सावधि जमा अब आकर्षक नहीं रही। इसके स्थान पर लोग नीडो-कंजम्प्शन अपनाने लगे हैं—नीडोनॉमिक्स का वह सिद्धांत जो वास्तविक आवश्यकताओं पर आधारित जिम्मेदार उपभोग को बढ़ावा देता है, इच्छाओं की अंधाधुंध पूर्ति को नहीं।
नीडो-कंजम्प्शन से स्वाभाविक रूप से नीडो-सेविंग्स विकसित होती है—अनुशासित, उद्देश्यपूर्ण और दीर्घकालिक आर्थिक सुरक्षा व मूल्य-सृजन पर आधारित बचत।
इस व्यवहारिक परिवर्तन का सबसे बड़ा लाभ म्यूचुअल फंड उद्योग को मिला है-  एसआईपी की सरलता, पारदर्शिता, डिजिटल प्लेटफॉर्म की सुविधा और कम बाधाओं ने युवा आय-earners को आकर्षित किया है।
बैंकों को यह समझना होगा कि भारतीय बचतकर्ता अब निष्क्रिय नहीं है; वह जागरूक, प्रयोगशील और आकांक्षी है। इसलिए वित्तीय पारिस्थितिकी तंत्र को उसे सम्मान, सशक्तिकरण और नियंत्रण का अनुभव देना होगा।
बैंकिंग को वित्तीय सुपरमार्केट के रूप में स्थापित करना
भारतीय बैंक अब वित्तीय सुपरमार्केट बन रहे हैं, जहाँ बीमा, वेल्थ मैनेजमेंट, क्रेडिट कार्ड, भुगतान सेवाएँ, निवेश और सलाहकार सेवाएँ—सब कुछ उपलब्ध है। परंतु केवल उत्पादों का होना पर्याप्त नहीं है। असली महत्व है—
• सेवाओं का एकीकरण,
• पहुँच की सरलता,
• पारदर्शिता,
• और ग्राहक अनुभव की गुणवत्ता।
नीडोनॉमिक्स के अनुसार बैंकों को खुद को केवल लेन-देन प्रबंधक नहीं, बल्कि मूल्य-सृजनकर्ता मानना चाहिए।
उन्हें अपने आप से पूछना चाहिए:
• क्या हम ग्राहकों का वित्तीय जीवन सरल बना रहे हैं?
• क्या हम लागत और अवरोध कम कर रहे हैं?
• क्या हम वित्तीय शिक्षा के माध्यम से ग्राहकों को सक्षम बना रहे हैं?
• क्या तकनीक मूल्य बढ़ाने के लिए उपयोग हो रही है, न कि नई नौकरशाही बनाने के लिए?
बदलते समय में बैंकों को ग्राहकों को नायक मानना होगा—न कि सिर्फ खाते धारक।
भारतीय बैंकिंग में तकनीकी डार्विनवाद
एनएसटी कहता है कि भारतीय बैंकिंग को टेक्नोलॉजिकल डार्विनवाद अपनाना होगा—जहाँ अस्तित्व, अनुकूलन, नवाचार और निरंतर विकास पर निर्भर करता है।
यू.पी.आई, फिनटेक लेंडर्स, नियो-बैंक और डिजिटल निवेश ऐप्स ने साबित किया है कि भविष्य उन्हीं का है जो चुस्त, तेज और नवाचारी हैं।
बैंकों के लिए आवश्यक प्रमुख विकास क्षेत्र:
• इंटेलिजेंट ऑटोमेशन और एआई
ऋण मूल्यांकन से लेकर ग्राहक सेवा तक,  ए.आई  लागत कम करने और गति व शुद्धता बढ़ाने में क्रांतिकारी भूमिका निभा सकता है।
• ब्रांच-लाइट, टेक्नोलॉजी-हैवी मॉडल
शाखाएँ रहेंगी, पर उनका महत्व घटेगा। बैंकिंग प्लेटफॉर्म-आधारित होगी—कहीं भी, कभी भी।
• हर ग्राहक के लिए वैयक्तिकरण
डेटा और व्यवहारिक विश्लेषण के आधार पर नीडो-सेविंग्स के सिद्धांतों के अनुरूप सलाह, निवेश विकल्प और ऋण समाधान।
• साइबर सुरक्षा और विश्वास
डिजिटल बैंकिंग में भरोसा सुरक्षा, पारदर्शिता और नैतिक डेटा व्यवहार पर टिकेगा।
• पीपीपी मॉडल का एकीकरण
एनएसटी प्रस्ताव देता है कि  पीपीपी (पब्लिक–प्राइवेट पार्टनरशिप) मॉडल अपनाकर आलसी बैंकिंग को पुनर्जीवित किया जाए। तकनीकी संसाधनों को साझा करके दक्षता और नवाचार दोगुना किया जा सकता है।
नीडो-सेवर्स के लिए स्वस्थ बैंकिंग वातावरण बनाना
नीडोनॉमिक्स कहता है कि स्वस्थ वित्तीय पारिस्थितिकी तंत्र में बचतकर्ता अनेक विकल्पों के साथ जिम्मेदार, नैतिक और दक्ष तरीके से निवेश कर सकें।
बैंकों को इस विविधता का विरोध नहीं, स्वागत करना चाहिए।
एक स्वस्थ बैंकिंग वातावरण वह है जहाँ—
• मध्यस्थता लागत उचित हो,
• ग्राहक मूल्य-सृजन को सर्वोच्च प्राथमिकता मिले,
• डिजिटल नवाचार निरंतर हो,
• विश्वास और पारदर्शिता मूलभूत सिद्धांत हों,
• और उच्च गुणवत्ता वाले निवेश विकल्प आसानी से उपलब्ध हों।
ऐसे वातावरण में नीडो-कंजम्प्शन और नीडो-सेविंग्स दोनों फलते-फूलते हैं।
निष्कर्ष
नीडोनॉमिक्स स्कूल ऑफ थॉट एक ऐसे बैंकिंग ढाँचे की परिकल्पना करता है जहाँ ग्राहक नायक हों, तकनीक उत्प्रेरक हो और आलसीपन की जगह नैतिक दक्षता ले। भारतीय बैंक आज एक चौराहे पर खड़े हैं। यदि वे तकनीकी डार्विनवाद को अपनाते हैं, मध्यस्थता लागत कम करते हैं और उद्देश्यपूर्ण नवाचार करते हैं, तो वे न केवल ग्राहक विश्वास बनाए रखेंगे बल्कि भविष्य के लिए एक मजबूत वित्तीय प्रणाली भी तैयार करेंगे।
भारत के बचतकर्ता जाग रहे हैं।
धन गतिशील हो रहा है।
आलसी बैंकिंग का युग समाप्त हो रहा है।
अब आगे क्या उभरेगा—यह इस बात पर निर्भर करेगा कि बैंकिंग क्षेत्र कितनी साहसिक, जिम्मेदार और नवाचारी दिशा चुनता है।