ईएमआई राष्ट्र में चेतना विहीन ऋण: भारत में वित्तीय विवेक के लिए नीडोनॉमिक्स का आह्वान

प्रो. मदन मोहन गोयल, प्रवर्तक नीडोनॉमिक्स एवं पूर्व कुलपति (तीन बार)

नीडोनॉमिक्स स्कूल ऑफ थॉट ( एनएसटी) भारत में बढ़ते ऋण संकट को समझने के लिए एक समयोचित दृष्टिकोण प्रस्तुत करता है। एक ऐसा देश जो कभी अपनी बचत और सादगी की संस्कृति के लिए प्रसिद्ध था, आज वहां मध्यम वर्ग—जो कभी संयमी और धैर्यवान था—आसानी से मिलने वाले ऋण, समान मासिक किस्तों (ईएमआई ) और उपभोग की प्रवृत्ति में जकड़ गया है।  एनएसटी के अनुसार, औसतन भारत में लोग अपनी आय का लगभग 33% ऋण की ईएमआई में खर्च कर रहे हैं, जो “ऋण का कोबरा प्रभाव” कहलाने योग्य है।

यह “कोबरा प्रभाव,” ब्रिटिश शासनकाल की उस नीति से प्रेरित है जिसमें कोबरा मारने पर इनाम की घोषणा ने लोगों को कोबरा पालने पर मजबूर कर दिया। यानी समस्या के समाधान ने ही समस्या को और गहरा कर दिया। इसी प्रकार, क्रेडिट की सुविधा—जो मूलतः जीवन स्तर सुधारने और क्रयशक्ति बढ़ाने के लिए दी गई थी—आज करोड़ों लोगों को अंतहीन किस्तों और मानसिक तनाव के जाल में फंसा रही है। भारत का “ईएमआई नेशन” में रूपांतरण एक नैतिक, सामाजिक और आर्थिक चुनौती है, जिसे  एनएसटी नीडो–उपभोग और नीडो–बचत के माध्यम से सुलझाने की बात करता है।

1. ईएमआई जीवनशैली और समृद्धि का मृगतृष्णा

क्रेडिट-आधारित उपभोग की तेज़ वृद्धि— अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें (बीएनपीएल) योजनाओं, क्रेडिट कार्डों और त्वरित ऋणों के माध्यम से—समृद्धि का खतरनाक भ्रम पैदा कर रही है। भारत के शहरी युवा, डिजिटल वॉलेट और अनेक क्रेडिट कार्डों से लैस होकर, क्रेडिट की उपलब्धता को आय की वृद्धि समझने की भूल कर रहे हैं। आकर्षक विज्ञापन, सोशल मीडिया प्रभावक और ऑनलाइन बाज़ार इस भ्रम को और बढ़ाते हैं कि खुशी और सफलता किस्तों में खरीदी जा सकती है।

लेकिन  एनएसटी चेतावनी देता है कि यह जीवनशैली—जहाँ इच्छाएँ जरूरतों का रूप ले लेती हैं—उधार के सुख और भावनात्मक दिवालियेपन की अर्थव्यवस्था बनाती है। मध्यम वर्गीय युवा, भौतिक विलासिता की लालसा में, ग्रीडोनॉमिक्स के कैदी बन चुके हैं, जहाँ उपभोग क्षमता से अधिक और अनुशासन की जगह ऋण ले चुका है। स्मार्टफोन, कार या छुट्टियों के अनुभवों का अल्पकालिक रोमांच, दीर्घकालिक वित्तीय अस्थिरता, मानसिक तनाव और पारिवारिक असंतोष की कीमत पर आता है।

एनएसटी मानता है कि सच्ची आर्थिक सशक्तता ऋण बढ़ाने में नहीं, बल्कि इच्छाओं पर नियंत्रण पाने में है—यही है नीडो–उपभोग, जो आवेगपूर्ण इच्छाओं के बजाय वास्तविक जरूरतों पर आधारित सचेत व्यय का आह्वान करता है।

2. ऋण का कोबरा प्रभाव: जब समाधान उल्टा परिणाम दे

आधुनिक ऋण व्यवस्था में कोबरा प्रभाव तब दिखाई देता है जब जीवन को आसान बनाने के लिए दिए गए ऋण और लचीले वित्तीय विकल्प उल्टा संकट पैदा करते हैं। क्रेडिट की आसान उपलब्धता ने अतिउपभोग को बढ़ावा दिया है, जबकि बढ़ती ब्याज दरें और महंगाई ने पुनर्भुगतान को कठिन बना दिया है। कई मामलों में, ऋण पर दी जाने वाली ब्याज राशि मूलधन से अधिक हो जाती है, जिससे मेहनती कमाने वाले भी स्थायी ऋणी बन जाते हैं।

बैंक और फिनटेक कंपनियाँ बाज़ार हिस्सेदारी बढ़ाने की दौड़ में ऋण पुनर्गठन, टॉप-अप लोन और रोलओवर क्रेडिट जैसी प्रथाओं को सामान्य बना चुकी हैं—जो असल में समस्या को टालना है, सुलझाना नहीं।  एनएसटी इसे नैतिक संकट मानता है—जहाँ उधार की सहजता गैर-जिम्मेदार उपभोग को बढ़ाती है और सरकारों द्वारा दिए जाने वाले ऋण-माफी की घोषणाएँ यह मानसिकता बनाती हैं कि ऋण लौटाना आवश्यक नहीं है।

परिणामस्वरूप, व्यक्ति अपनी वित्तीय स्वतंत्रता खो देता है और बैंकिंग क्षेत्र में बदहाल ऋणों (NPAs) का अंबार लग जाता है, जिससे “बुरे बैंकों” की ज़रूरत पड़ती है। जो व्यवस्था सुरक्षा जाल बनने के लिए थी, वह अब साँपों का गड्ढा बन चुकी है।

3. स्वास्थ्य और क्रेडिट संकट

इस ऋण महामारी का सबसे चिंताजनक पहलू है स्वास्थ्य सेवाओं के लिए बढ़ती क्रेडिट निर्भरता। चिकित्सा खर्चों में वृद्धि और बीमा कवरेज की कमी के कारण स्वास्थ्य क्षेत्र भारत में ऋण-आधारित खर्च का सबसे बड़ा क्षेत्र बन चुका है। यहां तक कि वेलनेस प्रोग्राम, कॉस्मेटिक सर्जरी और फर्टिलिटी ट्रीटमेंट जैसी सेवाएँ भी अब ईएमआई पर ली जा रही हैं।

एनएसटी इसे प्राथमिकताओं के भ्रम का संकेत मानता है। स्वास्थ्य निस्संदेह आवश्यकता है, परंतु उसे सँभालने का दृष्टिकोण रोकथाम से अधिक प्रतिक्रियात्मक हो गया है। स्वस्थ जीवनशैली और संयम के माध्यम से “स्वास्थ्य पूँजी” बनाने के बजाय लोग अब अस्वास्थ्यकर जीवन के परिणामों का भुगतान ऋण लेकर कर रहे हैं। नीडो-दृष्टिकोण कहता है कि हमें प्रतिक्रियात्मक स्वास्थ्य व्यय से सक्रिय स्वास्थ्य निवेश की ओर बढ़ना चाहिए—महंगे इलाजों की जगह अच्छे आचरणों में निवेश करना चाहिए।

4. ऋण : एक नई महामारी

ऋण, एक संक्रामक रोग की तरह, धीरे-धीरे और चुपचाप फैलता है। यह अज्ञान और भोग दोनों की वायरस से पनपता है। आज के युवाओं में वित्तीय साक्षरता की कमी ने उन्हें अत्यंत असुरक्षित बना दिया है। वे चक्रवृद्धि ब्याज, निवेश प्रतिफल और संपत्ति बनाम देनदारी के अंतर को नहीं समझते। वे खर्च का जश्न मनाते हैं, बचत को भूल जाते हैं। उनके लिए सफलता का मापदंड है भौतिक वस्तुएँ, न कि मानसिक शांति।

एनएसटी का मत है कि वित्तीय शिक्षा को मूल्य–आधारित शिक्षा का अनिवार्य हिस्सा बनाया जाना चाहिए। धन प्रबंधन की कला सिखाना केवल आर्थिक आवश्यकता नहीं बल्कि नैतिक दायित्व है। “आय-सृजन करने वाली” और “व्यय-सृजन करने वाली” संपत्तियों के अंतर को समझना न केवल व्यक्तिगत वित्तीय स्थिरता देता है, बल्कि समाज की नैतिक संरचना को भी सुदृढ़ करता है।

एनएसटी बार-बार याद दिलाता है—“पैसा ऑक्सीजन की तरह है—जीवन के लिए आवश्यक, परंतु अधिक मात्रा में घातक।” ऋण महामारी संयम की घुटन का प्रतीक है। संकट क्रेडिट की उपलब्धता से नहीं, बल्कि उसके उपयोग में अनुशासन की कमी से पैदा हुआ है।

5. समाधान : वित्तीय स्वतंत्रता के लिए नीडोनॉमिक्स

ऋण के कोबरा प्रभाव से मुक्ति पाने के लिए  एनएसटी नीडोनॉमिक्स का मार्ग सुझाता है—जहाँ जरूरतें संसाधनों के अनुरूप हों, उपभोग में जागरूकता (नीडो-उपभोग) और बचत में उद्देश्यपूर्णता (नीडो-बचत) को बढ़ावा दिया जाए। पहला कदम है पहचान—यह स्वीकार करना कि ऋण प्रगति का संकेत नहीं, असंतुलन का संकेत है।

एनएसटी निम्नलिखित रणनीतियाँ सुझाता है :

1. अनावश्यक खर्चों में कटौती करें :

जरूरतों और लालसाओं में भेद करें। आवश्यकताओं को प्राथमिकता दें और विलासिता को टालें। सादगी कोई त्याग नहीं, बल्कि बुद्धिमत्ता का परिचायक है।

2. बुद्धिमानी से ऋण पुनर्गठन करें :

जो लोग ऋणजाल में फँस चुके हैं, वे कम ब्याज दर या समझौता योजना के लिए वार्ता कर सकते हैं। परंतु इसके साथ व्यवहार परिवर्तन आवश्यक है, वरना राहत फिर से संकट में बदल जाएगी।

3. नीडो–बचत अपनाएँ:

बचत केवल आर्थिक सुरक्षा नहीं, बल्कि नैतिक स्थिरता का साधन है। उद्देश्यपूर्ण बचत सुनिश्चित करती है कि धन साधन बने, स्वामी नहीं।

4. वित्तीय साक्षरता को बढ़ावा दें :

जागरूकता अभियान, पाठ्यक्रम एकीकरण और डिजिटल शिक्षा के माध्यम से युवाओं को वित्तीय विवेक सिखाया जाए। उन्हें समझना होगा कि संपत्ति निर्माण की शुरुआत बचत से होती है।

5. मितव्ययिता को पुनर्जीवित करें :

एनएसटी युवाओं से आग्रह करता है कि वे अपने माता-पिता की तरह जीवन जिएँ—इच्छाओं में संयमी, योजना में सावधान और खर्च में दूरदर्शी बनें। मितव्ययिता पुरानी नहीं, स्थायी समृद्धि की नींव है।

6. संपत्ति निर्माण को प्रोत्साहित करें :

उपभोग के लिए नहीं, बल्कि निवेश के लिए—जैसे शिक्षा, उद्यमिता या घर खरीद—के लिए ही ऋण लें, जो दीर्घकालिक लाभ दे।

निष्कर्ष

भारत का “ईएमआई नेशन” बनना आर्थिक प्रगति नहीं, बल्कि भावनात्मक पतन का प्रतीक है—एक ऐसा समाज जहाँ धैर्यपूर्ण विकास की जगह तात्कालिक सुख ने ले ली है। ऋण का कोबरा प्रभाव चेतावनी देता है कि आत्मसंयम के बिना, शुभ उद्देश्य वाले वित्तीय उपकरण भी विनाश के साधन बन सकते हैं। एनएसटी एक नीडो–नेशन की परिकल्पना करता है—जहाँ नागरिक समझदारी से खर्च करें, उद्देश्यपूर्वक बचत करें और कृतज्ञता से जिएँ। समाधान ऋण को त्यागने में नहीं, बल्कि चेतना में सुधार में है। ग्रीडोनॉमिक्स से नीडोनॉमिक्स की यात्रा साहस, अनुशासन और विवेक की मांग करती है। जब भारत विकसित भारत @2047 की ओर अग्रसर है, तो आर्थिक विकास को नैतिक अर्थशास्त्र पर आधारित होना चाहिए। सच्ची प्रगति का मापदंड क्रेडिट कार्डों की संख्या या उपभोक्ता वस्तुओं का स्वामित्व नहीं होगा, बल्कि उन परिवारों की शांति होगी जो ऋण-मुक्त गरिमा में जी रहे हैं। इसी यात्रा में नीडोनॉमिक्स स्कूल ऑफ थॉट प्रकाशपथ बनता है—अतिउपभोग से सचेत जीवन की ओर, ऋणग्रस्त निराशा से ऋण-मुक्त गरिमा की ओर।