यूपीआई को सार्वजनिक वस्तु के रूप में बनाए रखना: विकसित भारत हेतु नीडोनॉमिक्स की नीति दृष्टि

प्रो. मदन मोहन गोयल, नीडोनॉमिक्स के प्रवर्तक और पूर्व कुलपति

यूनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस (यूपीआई), जिसे भारतीय राष्ट्रीय भुगतान निगम (एनपीसीआई ) द्वारा विकसित और भारतीय रिज़र्व बैंक (आर.बी.आई) द्वारा विनियमित किया गया है, आज भारत की डिजिटल वित्तीय प्रणाली का एक आधारस्तंभ बन चुका है। 2016 में इसके आरंभ से लेकर 2029 तक इसके व्यापक रूप से रूपांतरित हो जाने के बाद,  यूपीआई ने भारतीयों के लेन-देन के तरीके को पूरी तरह से बदल दिया है—यह तत्काल, सुरक्षित और सभी सामाजिक-आर्थिक वर्गों के लिए सुलभ भुगतान प्रणाली बन गई है। केवल जून 2025 में ही 1840 करोड़ लेन-देन, जिनका मूल्य ₹24 लाख करोड़ था, रिकॉर्ड किए गए। यह केवल तकनीकी सफलता नहीं है, बल्कि सामाजिक एकीकरण का प्रतीक है।

नीडोनॉमिक्स स्कूल ऑफ थॉट ( एनएसटी) के दृष्टिकोण से, यह वृद्धि केवल डिजिटल अपनाने का संकेत नहीं है, बल्कि यह  यूपीआई को एक सार्वजनिक वस्तु  के रूप में स्थापित करती है, जो आवश्यकता-आधारित समावेशी आर्थिक व्यवहार, पारदर्शिता और वित्तीय प्रणाली में विश्वास को बढ़ावा देती है—इसे विकसित भारत की दिशा में एक आवश्यक उपकरण बनाती है।

सार्वजनिक  वस्तु के रूप में यूपीआई : आर्थिक समझ

पारंपरिक आर्थिक सिद्धांतों के अनुसार, सार्वजनिक वस्तुएँ ऐसी होती हैं जो अवरोध रहित  और अप्रतिस्पर्धी  होती हैं—अर्थात् एक व्यक्ति के उपयोग से दूसरों की उपलब्धता कम नहीं होती और किसी को इसे उपयोग करने से रोका नहीं जा सकता। वर्तमान में बिना मर्चेंट डिस्काउंट रेट (एमडीआर) के,  यूपीआई इन गुणों को पूर्ण करता है।

शुरुआत में,  एमडीआर के कारण यूपीआई को व्यापक रूप से अपनाने में कठिनाई हुई थी—यह वह शुल्क था जो व्यापारियों को  यूपीआई भुगतान स्वीकार करने पर देना पड़ता था। इससे छोटे व्यवसायों और खुदरा व्यापारियों के लिए इसे अपनाना मुश्किल हो गया था। लेकिन जैसे ही सरकार ने  एमडीआर को समाप्त किया और बैंकों को सीधे मुआवजा देना शुरू किया,  यूपीआई हर घर की पसंद बन गया।

इसका परिणाम स्पष्ट है: पाँच वर्षों में लेन-देन की मात्रा में 14 गुना वृद्धि। जब आवश्यक डिजिटल अवसंरचना सभी के लिए मुफ्त और सुलभ होती है, तो यह समान आर्थिक भागीदारी को बढ़ावा देती है और नकदी पर निर्भरता को घटाती है। यह  एनएसटी के उस विश्वास के अनुरूप है जो लाभ-केंद्रित दृष्टिकोणों के स्थान पर आवश्यकता-आधारित समाधानों को प्राथमिकता देता है, विशेषकर सार्वजनिक सेवाओं के लिए।

आरबीआई गवर्नर की चिंता:  एनएसटी विश्लेषण

हाल ही में आरबीआई के गवर्नर श्री संजय मल्होत्रा ने एक सार्वजनिक टिप्पणी में कहा कि ” यूपीआई को बनाए रखने के लिए कुछ लागत तो चुकानी ही होगी।” यह भावना नियामक और स्थायित्व के दृष्टिकोण से उचित है, लेकिन नीडोनॉमिक्स के अनुसार सार्वजनिक वस्तु  के मामले में ‘लागत वहन’ और ‘राजस्व सृजन’ मानसिकताओं के बीच स्पष्ट अंतर होना चाहिए।

यूपीआई, सड़क या स्वच्छ हवा जैसी सुविधा है—एक आर्थिक सुगमता कारक। भारत सरकार ने इसकी सार्वजनिक उपयोगिता को समझते हुए उचित रूप से इसके संचालन को सब्सिडी द्वारा समर्थन देने का निर्णय लिया है। उदाहरण के लिए, जून 2025 में वित्त मंत्रालय ने दोहराया कि सरकार  यूपीआई के माध्यम से किए गए हर ₹100 के लेन-देन पर 15 पैसे का भुगतान करती है, जिससे  एमडीआर को पुनः लागू किए बिना पूरी प्रणाली को बनाए रखा जा सके।

एनएसटी इसे आर्थिक गरिमा और वित्तीय समावेशन को बढ़ावा देने के लिए उचित व्यय मानता है—विशेष रूप से उन लोगों के लिए जो अभी तक बैंकिंग सुविधाओं से वंचित हैं। यदि  एमडीआर को फिर से लागू किया गया, तो इसका बोझ  छोटे व्यापारियों, रेहड़ी-पटरी वालों और निम्न-मध्यम वर्ग पर पड़ेगा, जो भारत की उपभोग अर्थव्यवस्था की रीढ़ हैं।

नकदी बनाम यूपीआई : लागत प्रभावशीलता का मामला

इस बहस का एक अनदेखा पहलू नकदी की छिपी हुई लागत है। आधिकारिक आंकड़ों के अनुसार, वर्ष 2024-25 में मुद्रा छापने की लागत ₹6,373 करोड़ थी। इसमें वितरण, भंडारण, सुरक्षा और नकली मुद्रा से निपटने की लागत शामिल नहीं है। हर वह रुपया जो नकदी पर खर्च होता है, वह विकास, शिक्षा या स्वास्थ्य के लिए कम पड़ जाता है।

इसके विपरीत, यूपीआई जैसे डिजिटल भुगतान रिसाव को कम करते हैं, पारदर्शिता बढ़ाते हैं और अर्थव्यवस्था के औपचारिकीकरण में योगदान करते हैं। नकदी की तुलना में डिजिटल लेन-देन अपनाना केवल सुविधा नहीं, बल्कि आर्थिक विवेक है—जो  एनएसटी का प्रमुख सिद्धांत है।

इसलिए, यूपीआई को एक मुफ्त सार्वजनिक वस्तु  के रूप में चलाना खर्च नहीं, बल्कि एक निवेश है—जो कम भ्रष्टाचार, बेहतर कर अनुपालन और मजबूत वित्तीय साक्षरता के रूप में लाभ देता है।

यूपीआई पर नीडोनॉमिक्स दृष्टिकोण: विवेकपूर्ण स्थायित्व की पुकार

नीडोनॉमिक्स के दृष्टिकोण से,  यूपीआई “नीडो-उपयोगिता”  का एक आदर्श उदाहरण है—एक ऐसी सेवा जो अनावश्यक उपभोग या सट्टा व्यवहार को प्रोत्साहित किए बिना मानवीय और आर्थिक आवश्यकताओं को पूरा करती है। यह दैनिक आवश्यकताओं के लिए लेन-देन को सरल बनाती है, छोटे व्यवसायों के लिए डिजिटल रिकॉर्डिंग सक्षम करती है और बिचौलियों पर निर्भरता को कम करती है।

यूपीआई की सफलता नीति-निर्माताओं को राजस्व उत्पन्न करने के लोभ में  एमडीआर फिर से लगाने के लिए प्रेरित नहीं करनी चाहिए। इसके स्थान पर, एक दीर्घकालिक स्थायित्व मॉडल की आवश्यकता है, जिसमें शामिल हो सकते हैं:

1. सरकारी वित्तपोषण जारी रखना: जब तक  यूपीआई सार्वजनिक वस्तु  है, बैंकों और डिजिटल सेवा प्रदाताओं के लिए बजटीय आवंटन जारी रहना चाहिए।
2. स्तरीकृत समर्थन मॉडल: उच्च कारोबार वाले बड़े उद्यमों को संचालन लागत में योगदान के लिए प्रोत्साहित किया जा सकता है (बिना बाध्यता के)।
3. ओपन–सोर्स नवाचार को बढ़ावा: भारत को अपने खुद के ओपन-सोर्स डिजिटल समाधानों में निवेश कर  यूपीआई की संचालन लागत को कम करना चाहिए।
4. डिजिटल वित्तीय साक्षरता:  एनएसटी उपयोगकर्ताओं और व्यापारियों को डिजिटल भुगतान नैतिकता, सुरक्षा और बजट बनाने के बारे में शिक्षित करने के लिए एक मजबूत अभियान की सिफारिश करता है—जिससे दुरुपयोग और धोखाधड़ी को रोका जा सके।

 यूपीआई और आर्थिक सुख–सूचकांक (ईएचआई )

एनएसटी की एक अनूठी अवधारणा है आर्थिक सुख–सूचकांक (ईएचआई )—एक गुणात्मक माप जो केवल आय या  जीडीपी पर नहीं, बल्कि संतुष्टि पर आधारित है।  यूपीआई का इसमें भी योगदान है।

जब लेन-देन आसान, तेज़, सुरक्षित और ट्रेस करने योग्य होते हैं, तो नागरिकों में तनाव कम होता है, विश्वास बढ़ता है, और वे अपने वित्त पर बेहतर नियंत्रण महसूस करते हैं। यह केवल आर्थिक दक्षता नहीं बढ़ाता, बल्कि मानसिक कल्याण को भी बढ़ावा देता है, जिससे  ईएचआई में वृद्धि होती है।

इसके अलावा, यूपीआई द्वारा सृजित डिजिटल रिकॉर्ड्स नागरिकों को औपचारिक क्रेडिट और बीमा सेवाओं तक पहुंचने का अवसर देते हैं—जो पहले असंभव था। यह वित्तीय लोकतंत्रीकरण  यूपीआई की एक अत्यंत मूल्यवान विशेषता है।

रणनीतिक सिफारिश:  यूपीआई को हमेशा मुफ्त रखें

उपरोक्त विश्लेषण के आधार पर, नीडोनॉमिक्स स्कूल ऑफ थॉट यह दृढ़ता से सिफारिश करता है कि यूपीआई  को एक मुफ्त सार्वजनिक वस्तु  के रूप में बनाए रखा जाए, विशेष रूप से छोटे-मूल्य, उच्च-आवृत्ति वाले लेन-देन के लिए।  यूपीआई बढ़ाता है:

• वंचितों के लिए वित्तीय समावेशन
• कर और सब्सिडी वितरण में पारदर्शिता
• नकदी प्रबंधन लागत को कम करके लागत दक्षता
• भारत के विशाल अनौपचारिक क्षेत्र का डिजिटल सशक्तिकरण

यूपीआई उपयोग को मुद्रीकृत करने के बजाय, ध्यान इसके अवसंरचना के अनुकूलन, उपयोगकर्ताओं को शिक्षित करने और संचालन की पुनरावृत्तियों को कम करने पर होना चाहिए।

निष्कर्ष:

यूपीआई केवल एक डिजिटल भुगतान तंत्र नहीं है— यह समावेशी नवाचार का एक उदाहरण है, जो नीडोनॉमिक्स स्कूल ऑफ थॉट के मूल सिद्धांतों के अनुरूप है: संसाधनों की दक्षता, नैतिक उपयोग, और आवश्यक सेवाओं तक समान पहुंच। यह दर्शाता है कि कैसे आवश्यकता-आधारित नीति सोच के तहत निर्मित डिजिटल अवसंरचना, लाभ-प्रेरित दृष्टिकोणों के बजाय, एक राष्ट्र की सामाजिक और आर्थिक नींव को सशक्त बना सकती है।

जैसे ही भारत विकसित भारत @2047 की दिशा में आगे बढ़ता है,  यूपीआई को एक सार्वजनिक संपत्ति के रूप में बनाए रखना एक नीति अनिवार्यता बन जाती है। ऐसा करने से यह सुनिश्चित होगा कि भारत की डिजिटल वित्तीय क्रांति नागरिक-केंद्रित, समावेशी और दीर्घकालिक राष्ट्रीय विकास लक्ष्यों के अनुरूप बनी रहे।